Rachunki oszczędnościowe służą do pomnażania naszych pieniędzy. Kiedy poszukujemy korzystnych okazji oszczędnościowych, zależy nam, aby kapitał pracował na jak najlepszych warunkach. Nasz ranking kont oszczędnościowych służy pomocą w wyborze takiego rachunku.
Agenda:
- Jak tworzymy nasze zestawienie rachunków oszczędnościowych?
- Czym jest konto oszczędnościowe?
- Oprocentowanie rachunków oszczędnościowych
- Jak założyć konto oszczędnościowe?
- Konto oszczędnościowe – o czym warto pamiętać?
- Rachunek osobisty a rachunek oszczędnościowy
- Ranking
Jak tworzymy nasze zestawienie rachunków oszczędnościowych?
Kiedy myślimy o kontach oszczędnościowych, zwykle pierwsze, co przychodzi nam do głowy, to wysokość oprocentowania. Nasz ranking rachunków oszczędnościowych opiera się właśnie o ten element. Najwyżej w zestawieniu znajdziesz te konta, których oprocentowanie jest najlepsze, a na najniższe pozycje trafiły rachunki z najgorszym oprocentowaniem.
Pamiętaj jednak, że samo oprocentowanie nie przesądza o atrakcyjności konkretnej oferty. Banki często oferują wyższe stawki, ale jakimś kosztem. Mogą na przykład ograniczyć okres obowiązywania podwyższonego oprocentowania tylko do kilku miesięcy lub ustalić maksymalną kwotę objętą specjalnymi warunkami. Dlatego nawet najwyższe oprocentowanie może nie spełnić naszych wymagań, jeśli jesteśmy zainteresowani długoterminowym oszczędzaniem lub mamy do ulokowania większe kwoty.
W naszym rankingu kont oszczędnościowych znajdziesz również inne elementy, które powinny Ci pomóc w wyborze najlepszej oferty. Oprócz oprocentowania, warto zwrócić uwagę na okres obowiązywania danej stawki, maksymalną kwotę objętą tym oprocentowaniem, konieczność posiadania konta osobistego, dodatkowe warunki ustalone przez bank oraz opłaty związane z rachunkiem oszczędnościowym. Przed wyborem konta oszczędnościowego warto zwrócić uwagę na te kwestie, aby osiągnąć jak największy zysk.
Czym jest konto oszczędnościowe?
Rachunek oszczędnościowy to rodzaj konta bankowego służący do pomnażania naszych pieniędzy. W przeciwieństwie do typowego konta osobistego, rachunek oszczędnościowy wyróżnia się wyższym oprocentowaniem, ale i mniejszą elastycznością w dostępie do środków.
Oszczędzanie na koncie oszczędnościowym nie wymaga regularnych wpłat, jednak aby uzyskać korzystne oprocentowanie, zwykle należy ograniczyć się do maksymalnej kwoty, dla której bank oferuje specjalne warunki. Wyższe oprocentowanie na rachunku oszczędnościowym zazwyczaj obowiązuje tylko przez kilka miesięcy i wymaga spełnienia określonych wymogów. Po okresie promocji, oprocentowanie spada do poziomu standardowego.
Podsumowując, najważniejsze cechy konta oszczędnościowego to:
- Oprocentowanie wyższe niż na koncie osobistym (zwykle w promocji).
- Wpłaty i wypłaty w dowolnym momencie.
- Ograniczona liczba bezpłatnych przelewów z rachunku.
Oprocentowanie rachunków oszczędnościowych
Obecnie poziom stóp procentowych w Polsce jest całkiem przyjazny dla lokowania oszczędności w bankach. Podstawowa stopa referencyjna od września 2022 r. wynosi 6,75%, ale oprocentowanie kont oszczędnościowych i lokat od 2023 r. coraz częściej spada. Mimo to, nadal można znaleźć korzystne oferty.
Jeśli przyjrzymy się średniemu oprocentowaniu kont oszczędnościowych, łatwo zauważyć jego spadek od 2023 r. Przeciętna stawka oscyluje obecnie wokół 4,7% w skali roku, czyli znacznie mniej od stopy NBP. W takiej sytuacji, jeśli masz taką możliwość, lepiej korzystaj ze specjalnych ofert. Promocyjne oprocentowanie w kwietniu wynosiło około 6,7%. Pamiętaj jednak, że to tylko wartość średnia, a w niektórych bankach znajdziesz o wiele lepsze propozycje.
Interesujące jest również to, że standardowe warunki na kontach oszczędnościowych także się polepszają, przy czym oprocentowanie nie przekracza tu 2,24%. Taka stawka może zniechęcać do lokowania środków w bankach, jednak najczęściej, jeśli posiadasz większe saldo rachunku, możesz liczyć na lepsze oprocentowanie.
Jak założyć konto oszczędnościowe?
Na szczęście dla klientów, rachunki oszczędnościowe można założyć praktycznie w każdym banku komercyjnym i bankach społdzielczych. Cały proces zwykle nie różni się od otwierania zwykłego konta osobistego. Wystarczy udać się do oddziału wybranej instytucji lub wypełnić wniosek internetowy. Jeśli korzystasz już z usług danego banku, często będziesz mógł założyć konto oszczędnościowe przez bankowość elektroniczną i zaoszczędzić sporo czasu.
Podczas otwierania konta oszczędnościowego nie musisz deklarować wysokości lokowanej kwoty ani regularnych wpłat. Środki na ten rachunek możesz przelewać, kiedy chcesz, nie ma tu ograniczeń wartościowych ani ilościowych.
Konto oszczędnościowe – o czym warto pamiętać?
Nawet najlepsze konto oszczędnościowe może nas rozczarować, jeśli nie będziemy pamiętać o pewnych kwestiach.
Po pierwsze, warto zwrócić uwagę na odsetki i podatek. Bank podaje oprocentowanie rachunku oszczędnościowego w wartości nominalnej w skali roku. Przykładowo, oferta na 3% oznacza, że tyle zarobimy po 12 miesiącach oszczędzania, ale bez uwzględnienia podatku od zysków kapitałowych. Dodatkowo odsetki wypłacane są co miesiąc, a ich wysokość jest tym większa, im więcej środków posiadamy na koncie oszczędnościowym. Analizując dostępne propozycje, pamiętajmy, że wskazane przez banki wartości nie uwzględniają kapitalizacji i podatku „Belki”.
Po drugie, warto pamiętać o przekazywaniu środków. Konto oszczędnościowe umożliwia wykonywanie przelewów, ale zlecenia stałe nie są standardem. Najczęściej tylko pierwsza operacja w bankowości elektronicznej w miesiącu jest bezpłatna.
Po trzecie, warto korzystać z promocji. Banki często kuszą klientów wyższym oprocentowaniem, jednak obowiązuje ono tylko przez kilka miesięcy i zwykle do dość niskich kwot. Jeśli posiadasz większy kapitał, sprawdź, czy wpłata niewielkiej kwoty na konto oszczędnościowe w ofercie specjalnej się opłaca.
Rachunek osobisty a rachunek oszczędnościowy
Pomimo oczywistych zalet kont oszczędnościowych, wciąż wielu z nas przechowuje duże kwoty na rachunkach osobistych. Warto pamiętać, że oba typy kont różnią się od siebie pod kilkoma względami.
Rachunki osobiste zwykle służą przede wszystkim do bieżących operacji bankowych, np. płatności za rachunki, zakupy kartą, itd., natomiast główną funkcją kont oszczędnościowych jest pomnażanie środków klienta. Oprocentowanie rachunków oszczędnościowych jest zwykle wyższe niż ROR-ów, które co do zasady nie są oprocentowane. Dostęp do środków na kontach osobistych jest łatwiejszy ze względu na bezpłatne przelewy czy możliwość zamówienia karty debetowej. W ramach kont oszczędnościowych liczba bezpłatnych przelewów jest ograniczona, a środki wypłacamy tylko w oddziale.
Jeśli Twoje wydatki są niższe niż osiągane dochody, warto wyrobić w sobie nawyk systematycznego odkładania pozostałej kwoty na rachunek oszczędnościowy. Kiedy pieniądze leżą na koncie osobistym, są bezproduktywne, nie przynoszą zysku i mogą być narażone na inflację. Przechowując wolne środki na koncie oszczędnościowym, chronisz je przed skutkami wzrostu cen i dodatkowo zarabiasz na odsetkach.
Konto oszczędnościowe czy lokata?
Obok rachunków oszczędnościowych to właśnie lokaty mogą służyć efektywnemu oszczędzaniu. Różnica między tymi produktami to przede wszystkim swoboda w dostępie do środków. Z konta oszczędnościowego pieniądze możemy podjąć praktycznie w dowolnym momencie, natomiast depozyt terminowy zakładany jest na ściśle określony czas i choć lokatę możemy zerwać wcześniej, to często tracimy przy tym wypracowane odsetki.
Druga istotna kwestia to dopłaty do rachunku. Na konto oszczędnościowe możesz wpłacić środki w dowolnym momencie i tym samym powiększyć swój zysk. W przypadku lokaty nie masz takiej możliwości; przy podpisywaniu umowy musisz wskazać kwotę, którą chcesz ulokować, ale tym samym możesz oszacować przyszłe odsetki.
Obecnie trudno wybierać między kontem oszczędnościowym a lokatą. Są banki, które oferują wyższe stawki na depozytach terminowych, a są takie, gdzie zarobisz więcej na koncie oszczędnościowym. Wybór zależy od naszych potrzeb i strategii oszczędnościowej.
Ranking
- Citi Handlowy – Oprocentowanie wynosi 9,5%. Okres zobowiązania to 4 miesiące. Konto osobiste o zakresie kwot do 100 000 zł.
- Nest! Bank – Oprocentowanie wynosi 8,25%. Okres zobowiązania to 90 dni. Konto osobiste o zakresie kwot do 50 000 zł.
- mBank – Oprocentowanie wynosi 8%. Okres zobowiązania to 3 miesiące. Konto osobiste o zakresie kwot do 50 000 zł.
- Velo Bank – Oprocentowanie wynosi 8%. Okres zobowiązania to 3 miesiące. Konto nie jest osobiste. Zakres kwoty wynosi do 300 000 zł.
- Millennium – Oprocentowanie wynosi 7,5%. Okres zobowiązania to 91 dni. Konto osobiste o zakresie kwot do 200 000 zł.
Czy konto oszczędnościowe się opłaca?
Jeśli poszukujesz bezpiecznego i sprawdzonego sposobu na oszczędzanie, rachunek oszczędnościowy to dobry wybór. Dzięki specjalnym ofertom możesz obecnie zyskać naprawdę sporo, a kiedy promocyjne warunki przestaną obowiązywać, możesz przenieść środki do innego banku z równie atrakcyjnymi propozycjami. Naprawdę jest tu z czego wybierać.
Warto jednak pamiętać, że oprocentowanie nie jest jedynym czynnikiem, na który należy zwrócić uwagę przy wyborze konta oszczędnościowego. Maksymalna kwota objęta lepszą stawką, czas obowiązywania wyższego oprocentowania na rachunku oszczędnościowym, opłaty za przelewy z konta – to wszystko ma znaczenie. W naszym rankingu kont oszczędnościowych uwzględniliśmy te elementy, aby pomóc Ci znaleźć najlepsze miejsce dla Twoich pieniędzy.
